작성자: Ashok Misra, Alina Consultants
소개
전자상거래의 문제에 대한 해결책으로서의 비트코인
비트코인은 2009년 1월에 시작된 이후로 그 가치와 사용이 급격히 증가한 분산형 가상 통화입니다.
일부 사상가들은 비트코인을 주권 통화에 대한 실행 가능한 대안으로 보고 있지만, 전자상거래는 사토시 나카모토가 2009년에 제안한 “피어 투 피어” 현금 시스템에 대한 논문에서 비트코인의 원래 사용 사례였습니다.
불행히도, 비트코인이 인터넷에서 상품과 서비스 구매를 위한 신용 카드 결제 방법과 비교했을 때의 정확한 이점에 대한 권위 있는 기사가 부족합니다.
이 논문에서는 인터넷을 통해 이루어지는 고객 불참(CNP) 거래에 대한 결제 방법으로 비트코인을 사용하는 것의 구체적인 장점을 실용적인 측면에서 다룹니다.
전자상거래 결제(“e-payments”)
전자 결제는 온라인 상점 웹사이트에서 이루어지는 상품 및 서비스에 대한 디지털 결제입니다. 전자상거래는 물리적 및 디지털 상품을 위한 여러 수직 비즈니스 라인을 제공합니다. 소매업체가 전자상거래 채널을 통해 구매하는 물리적 상품에서 지배적인 수직은 서적, 의류 및 전자 제품입니다. 인터넷에서 구매되는 디지털 상품의 예로는 음악, 스트리밍 미디어 및 전자책이 있습니다.
전자상거래의 주요 동력 중 일부는 주거용 브로드밴드 보급률, 온라인 상거래에 적합한 소비자 결제 수단에 대한 접근, 물리적 상품에 대한 유통 및 배송 채널입니다.
전 세계 전자상거래 시장은 지난 몇 년 동안 매년 20% 성장했습니다. 글로벌 B2C 전자상거래 판매는 2014년에 1.5조 달러에 이를 것으로 예상되며, 이는 신흥 시장의 성장에 의해 주도됩니다.
미국, 영국 및 독일과 같은 성숙한 전자상거래 시장에서는 시민들이 강력한 구매력을 누리고 광범위한 브로드밴드 인터넷에 접근할 수 있어 전체 소매 거래에서 온라인 비율이 약 10~15%에 달하지만, 폴란드와 같은 덜 성숙한 전자상거래 시장에서는 온라인 소매 거래량이 전체 거래량의 약 3.8%에 불과합니다. 그러나 폴란드와 같은 많은 지역은 전자상거래에서 엄청난 성장률을 목격하고 있습니다. 예를 들어, 폴란드의 인구는 3,850만 명이며, 이 중 2,620만 명이 인터넷 사용자이고 1,260만 명이 온라인 쇼핑객입니다.
결제 방법
온라인 구매를 위한 소비자의 결제 방법은 지역에 따라 상당히 다르며, 그 가용성과 소비자 태도에 따라 다릅니다. 이들은 온라인 상거래에 대한 고유한 장점과 위험을 노출합니다. 다음과 같이 분류할 수 있습니다:
신용 카드 및 직불 카드
신용 카드와 직불 카드는 원래 “카드 소지” 상인을 위해 설계되었습니다. 카드는 판매 시점에서 물리적으로 사용하도록 설계되었으며, 마그네틱 스트라이프 카드는 단말기에 “스와이프”되어 읽힙니다. 카드 소지자는 인쇄된 영수증에 서명된 서명, 터치 감지 POS 화면에 캡처된 서명, 비밀 PIN 번호 등과 같은 방법으로 인증됩니다.
이러한 카드는 전자상거래의 출현 이후 상인과 프로세서에 의해 인터넷에서 사용하도록 조정되었습니다. 소비자는 주문 과정 중 웹 양식에 카드 번호를 입력합니다. 인증은 청구 우편번호, 만료일 등과 같은 정보를 사용하여 수행됩니다.
신용 카드의 사기는 약한 인증 및 본질적으로 안전하지 않은 메커니즘으로 인해 심각한 문제입니다. 그러나 소비자는 일반적으로 신용 카드에서의 사기 구매로부터 보호받고 있다는 점에 유의해야 합니다. “카드 소지” 방식으로 이루어진 거래의 경우 소비자의 은행이 사기 손실을 부담하는 반면, 전자상거래 CNP 사용 모드에서는 온라인 상인이 사기 손실을 부담합니다.
“카드 소지” 환경에서 신용 카드의 보안은 점진적으로 개선되었습니다. 그럼에도 불구하고 소매점에서 대규모 침해 사건이 발생한 사례가 있습니다. 미국은 2013년에 사기로 인해 53억 3천만 달러를 잃었습니다. 이는 전년도보다 14.5% 증가한 수치입니다. 53억 3천만 달러 중 미국의 발급 은행은 34억 1천만 달러를 잃었습니다. 미국은 전체 거래량의 23.5%에 불과한데도 전 세계 카드 사기 손실의 47.3%를 차지했습니다.
미국 이외의 모든 산업화된 국가는 마그네틱 스트라이프 신용 카드를 EMV1 기술로 전환했습니다. EMV 카드는 플라스틱에 내장된 마이크로프로세서 칩이 POS 장치와 통신합니다. EMV 칩의 형태를 모바일 전화에 내장하여 근접 리더와 통신할 수 있습니다. EMV 카드는 변조, 복제 등에 대해 사실상 저항력이 있습니다. 미국의 은행과 카드 브랜드는 EMV 기술로의 전환 의사를 발표했으며, 현재 단계적으로 롤아웃이 진행 중입니다. EMV 롤아웃 이후 전자상거래 채널에서의 사기가 증가할 것으로 예상되며, 사기꾼들은 일반적으로 가장 약한 공격 표면을 이용하려고 시도합니다.
EMV 기술은 전자상거래 사용 사례의 메커니즘에 영향을 미치지 않는다는 점에 유의해야 합니다. 신용 카드 번호는 여전히 마그네틱 스트라이프 거래와 동일한 방식으로 웹사이트에 입력해야 합니다.
대체 결제 방법
일부 지역(예: 유럽 연합)에서는 소비자들이 신용 결제 수단 사용에 대해 부정적인 감정을 가지고 있어 신용 카드 보급이 제한적이었습니다.
그럼에도 불구하고 이러한 지역의 전자상거래 성장은 비카드 결제 수단이 채택되면서 진행되었습니다. 대체 결제 방법의 예로는
직불(독일), 아이디얼(네덜란드), 그리고 보레토(브라질)가 있습니다. 대체 결제 시스템은 일반적으로 신용 카드보다 구매 경로에서 마찰이 더 많습니다. 이러한 마찰은 일반적으로 더 강력한 인증에서 비롯됩니다.
신용 카드 전자상거래 결제의 주요 플레이어
소비자는 카드 발급자에 의해 결제 수단을 발급받습니다. 이 수단은 신용 카드 또는 직불 카드입니다.
발급자는 소비자에게 신용 또는 직불 수단을 제공하는 은행입니다.
상인은 소비자에게 상품이나 서비스를 판매하는 비즈니스입니다.
인수자는 상인을 보증하는 은행입니다.
브랜드는 발급자와 인수자의 네트워크를 유지하는 비자, 마스터카드 및 디스커버와 같은 협회입니다. 비자와 마스터카드는 현재 상장 기업입니다.
결제 서비스 제공업체(PSP)는 상인을 위한 거래 및 정산 서비스를 제공하는 기관입니다.
신용 카드로 전자상거래 결제의 비용
전자상거래 결제의 비용은 주로 상인이 부담합니다. 상인이 소비자에게 신용 카드 처리 비용을 직접 전가하는 것을 금지하는 규제가 있지만, 결제 처리 비용이 SKU 가격에 반영된다고 추측할 수 있습니다.
신용 카드 처리 비용은 대체로 두 가지 범주로 나눌 수 있습니다:
- 협상 불가능한 비용
- 협상 가능한 비용
협상 불가능한 비용은 브랜드에 의해 부과되고 인수자에 의해 수집되는 통과 비용입니다. 이러한 비용은 전체 결제 수용 비용의 85% 이상을 차지합니다. 협상 불가능한 비용의 가장 큰 구성 요소는 신용 카드 교환 수수료입니다. 신용 카드 교환 수수료는 카드 제품의 유형에 따라 다릅니다. 예를 들어, 항공사 마일리지 카드는 비보상 카드보다 50 베이시스 포인트의 추가 교환 수수료를 발생시킬 수 있습니다. 다른 협상 불가능한 수수료로는 평가, 국경 간 수수료 등이 있습니다.
협상 가능한 수수료는 상인이 게이트웨이 서비스 제공업체에 지불하는 서비스 수수료입니다. 처리량이 적은 상인은 프로세서에 의해 교환 및 게이트웨이 서비스 수수료를 포함하는 단일 혼합 수수료를 지불하도록 설정될 수 있습니다.
고객 불참(CNP) 상거래를 위한 전형적인 프로세스 흐름
- 소비자가 상인 웹사이트를 방문하고 쇼핑 바구니를 로드합니다.
- 결제 흐름이 결제 정보 및 배송 주소를 캡처합니다.
- 상인이 최종 금액과 배송 및 처리 비용에 대한 승인을 신용 카드 게이트웨이에 보냅니다.
- 신용 카드 게이트웨이가 거래를 소비자의 신용 카드 발급자에게 라우팅하고 승인을 받습니다.
- 상인이 소비자에게 프로세스가 완료되었으며 상품이 배송되거나 다운로드 가능하다고 알립니다.
- 상인이 신용 카드 게이트웨이에 정산 지침을 보내고, 이는 발급 은행으로 라우팅됩니다.
- 상인이 인수자로부터 대금을 받습니다.
- 거래가 고객의 청구서에 표시됩니다.
비트코인 기초
비트코인은 사토시 나카모토가 2008년에 설명하고 2009년에 오픈 소스 소프트웨어로 도입한 소프트웨어 기반 온라인 결제 시스템입니다. 비트코인 결제는 비트코인이라고도 하는 자체 계정 단위를 사용하여 공개 장부에 기록됩니다. 결제는 중앙 저장소나 단일 관리자가 없는 피어 투 피어 방식으로 이루어지며, 이는 미국 재무부가 비트코인을 분산형 가상 통화라고 부르게 했습니다. 그 통화로서의 지위는 논란의 여지가 있지만, 언론 보도에서는 종종 비트코인을 암호화폐 또는 디지털 통화로 언급합니다.
비트코인은 사용자들이 결제 처리 작업에 대한 보상으로 생성되며, 사용자는 자신의 컴퓨팅 파워를 제공하여 결제를 검증하고 공개 장부에 기록합니다. 이를 채굴이라고 하며, 개인이나 기업은 거래 수수료와 새로 생성된 비트코인에 대한 대가로 이 활동에 참여합니다. 채굴 외에도 비트코인은 법정 화폐, 제품 및 서비스와 교환하여 얻을 수 있습니다. 사용자는 개인 컴퓨터, 모바일 장치 또는 웹 애플리케이션에서 지갑 소프트웨어를 사용하여 선택적 거래 수수료로 비트코인을 전송하고 받을 수 있습니다.
비트코인을 사용하는 전자상거래 구매 경로
비트코인을 결제 수단으로 사용하는 전자상거래 구매 경로는 두 가지 기본 방법론을 사용하여 개발할 수 있습니다:
- 비트코인 프로세서를 사용하는 구매 경로
- 비트코인 프로세서를 사용하지 않고 이루어진 구매 경로
비트코인 프로세서
코인베이스 및 비트페이와 같은 비트코인 프로세서는 비트코인에 대한 추상화 계층을 제공합니다. 소비자로부터 비트코인을 수락하고 싶지만 동시에 법정 화폐로 지불받고자 하는 상인은 비트페이와 같은 서비스와 통합할 수 있습니다. 소비자의 관점에서 주문 흐름은 결제 시점까지 신용 카드로 구매하는 것과 정확히 유사합니다. 결제할 시점에 도달하면 웹사이트는 상인을 위한 비트코인 공개 주소를 생성하고 표시합니다. 이 비트코인 주소는 QR 코드로 제공될 수 있습니다. 또한 주문 금액은 BTC로 변환되어 소비자에게 표시됩니다. 프로세서는 산업 실시간 분석을 기반으로 BTC 변환 비율을 결정합니다. 소비자는 자신의 비트코인 지갑을 사용하여 주문 금액을 지불합니다. 비트페이는 결제가 완료되었을 때 상인의 웹사이트에 알리는 기술적 구현을 제공합니다.
비트코인을 수락하고 보유하기로 선택한 상인은 기술적으로 결제 프로세서가 필요하지 않습니다. 직접 통합 방법에서는 상인이 고객의 쇼핑 카트를 위해 고유한 비트코인 주소를 생성합니다. 고객은 자신의 지갑을 사용하여 주문 총액을 지불합니다.
상인은 결제가 완료되었는지 확인하기 위해 비트코인 네트워크를 주기적으로 조회하며, 이후 상품을 배송할 수 있습니다.
비트코인이 해결하는 문제점
상인의 자금 수령.
신용 카드
신용 카드 결제의 경우 소비자는 전자상거래 결제가 완료된 직후 계좌에서 자금이 인출되거나 신용 한도가 줄어드는 것을 확인합니다. 흐름 다이어그램에 설명된 대로 상인은 결제 과정에서 1일에서 여러 일이 걸리는 정산 과정을 통해 대금을 받습니다. 자금이 이동하는 동안 상인은 기술적으로 인수자에게 신용을 연장해야 합니다. 상인이 계좌 지급 공급업체에 대해 동일한 신용을 누리지 못할 가능성이 높습니다.
비트코인
우리가 보았듯이 비트코인 결제는 양 당사자에게 즉각적이며, 정산 지연이 없습니다. 따라서 소비자가 지출한 자금은 즉시 상인에게 제공됩니다.
신용 카드 차지백
소비자는 거래가 완료된 후 특정 기간 내에 상인 청구에 이의를 제기할 수 있습니다.
이의는 상품이나 서비스의 미수령, 사기, 잘못 청구된 금액 등으로 인해 발생할 수 있습니다. 소비자의 거래는 이의 제기 과정이 시작될 때 일시적으로 취소됩니다. 이 시간 동안 인수 은행은 소비자에게 이의 제기된 금액을 “자금 지원”합니다. 이후 소비자와 상인이 이의 제기를 해결하기 위해 문서를 제출하는 해결 과정이 있습니다. 거래가 소비자에게 유리하게 해결되면 청구는 영구적으로 취소됩니다. 상인에게 유리하게 해결되면 이의 제기 과정 시작 시 소비자에게 일시적으로 조정된 금액이 취소됩니다.
비트코인
비트코인으로는 거래에 대한 보증인이 없습니다. 어떤 당사자도 완료된 결제를 되돌릴 수 없습니다. 상인의 관점에서 보면 결제를 되돌릴 수 있는 분쟁에 노출되지 않습니다.
상인의 신용 카드 수락 인수
앞서 설명한 바와 같이, 신용 카드를 수락하고자 하는 상인은 인수 은행과의 관계를 확보해야 합니다. 이는 인수 은행이 상인을 위한 결제를 보증하는 “인수 절차”를 포함할 수 있습니다. 상인이 파산할 경우 소비자 분쟁 발생 시 결제를 보호하는 것은 인수 은행입니다. 처리 이력이 없는 상인, 예를 들어 스타트업 기업은 명백한 이유로 인수 과정에서 어려움을 겪는 경우가 많습니다.
비트코인
비트코인에는 중앙 집중식 은행 기관이 개입되지 않습니다. 인수 과정이 완전히 제거됩니다. 또한 비즈니스 이력이 없는 상인도 즉시 결제 수락을 시작할 수 있습니다.
신용 카드 보안
결제 카드의 보안은 신용 카드 결제 데이터(16자리 신용 카드 번호)와 인증 데이터(청구 주소, 만료일, 카드 소지자 확인 코드 등)를 보호하는 데 의존합니다.
결제 카드 산업 데이터 보안 표준(“PCI DSS”)은 카드 소지자 데이터 보안을 장려하고 향상시키며 전 세계적으로 일관된 데이터 보안 조치를 광범위하게 채택할 수 있도록 개발되었습니다. PCI DSS는 카드 소지자 데이터를 보호하기 위해 설계된 기술적 및 운영적 요구 사항의 기준을 제공합니다. PCI DSS는 상인, 프로세서, 인수자, 발급자 및 서비스 제공업체를 포함하여 카드 소지자 데이터 저장, 처리 또는 전송에 관여하는 모든 기관에 적용됩니다.
비트코인 보안
비트코인에 대한 공격 표면은 주로 엔드포인트에 있습니다. 해커가 비행 중 거래를 관찰하여 얻을 수 있는 유용한 정보는 없습니다. 비트코인 프로토콜은 실제로 거래 정보가 공개되는 것을 기반으로 합니다.
소비자가 상인에게 대칭 결제 및 인증 정보를 “입금”하지 않기 때문에, 통신 채널이나 상인의 인프라에 접근할 수 있는 악의적인 행위자가 해당 정보를 사용하여 소비자를 나중에 악용할 방법이 없습니다.
상인 측에서는 프론트 엔드 웹 서버에서 민감한 정보를 유지할 필요가 없습니다. 소비자 결제에서 얻은 상인의 비트코인을 처리하는 인프라는 상거래 웹사이트와 완전히 분리될 수 있습니다.
실제로 최근 비트코인이 도난당한 사건이 있었습니다. 이러한 사례는 예외 없이 엔드포인트 인프라에서의 도난과 관련이 있음을 강조할 가치가 있습니다. 따라서 이는 프로토콜에 대한 공격이 아닙니다. 하드웨어 장치에서 비트코인을 보호하기 위한 다양한 기술이 있습니다(이 기사의 범위를 벗어남).
주의 사항
변동성
위의 차트에서 볼 수 있듯이 비트코인과 USD 간의 환율 변동은 짧은 기간에도 상당히 다릅니다. 지난 12개월 동안 비트코인의 최고가는 1,200달러에서 최저가는 100달러에 이르렀습니다. 이러한 변동성은 현재 비트코인 구매가 주로 투기에 의해 주도되고 있으며 적절한 USD에서 BTC로의 환율을 평가하는 강력한 방법이 없기 때문일 가능성이 높습니다. 또한 암호화폐의 인식된 가치는 금융 규제 기관의 비트코인 규제 방식에 대한 뉴스와 발표에 따라 변동합니다. 이러한 변동성은 전자상거래에 적합하지 않으며 대량 채택을 위해서는 어느 정도 안정성이 필요합니다.
소비자 보호 – 정부 기관에서 가상 통화와 관련된 위험에 대한 여러 경고가 있습니다. 비트코인이 소비자에게 보호를 제공하지 않는 것은 분명하며, 정부 소비자 기관이 비트코인 구매에 대해 일반 은행 수단과 동일한 방식으로 소비자를 보호할 가능성은 낮습니다. 그럼에도 불구하고 소비자 위험 관리 관점에서 보면 신용 카드 거래와 관련된 더 높은 SKU 비용이 제공되는 보호와 비례하는지에 대한 질문이 제기됩니다. 보호 비용이 무료 원칙을 사용하여 제공된다면 비용이 낮아질 가능성이 높습니다. 인터넷에서의 저가 거래의 경우 소비자는 동일한 상인으로부터 반복 구매를 위해 비트코인과 관련된 위험을 감수할 수 있습니다.
신뢰할 수 있는 제3자가 비트코인 거래를 중개하고 소비자 보험을 제공할 수 있는 가능성이 있습니다. 비트코인 프로토콜은 금융 계약을 집행하기 위한 계약을 지원합니다. 비트코인은 금융 거래에 사용되는 것과 동일한 분산형 및 분산 아키텍처를 사용하여 계약을 지원합니다. 이러한 구조는 상거래에서 알려지지 않은 개체와 거래할 때의 위험을 줄이는 데 사용될 수 있습니다.
법적 문제 – 비트코인의 금융 수단으로서의 불확실한 법적 지위로 인해 비트코인의 추가 성장에 심각한 위험이 있습니다. 일부 관할권에서는 비트코인을 상품으로 간주하는 반면, 다른 관할권에서는 통화로 취급합니다. 일부 국가는 비트코인을 전면 금지하고 비트코인 소지를 범죄 행위로 간주합니다.
작성 시점에서 미국은 비트코인을 상품으로 취급합니다. 비트코인을 법정 화폐와 전환하는 모든 기관은 은행 및 자금 세탁 법률의 적용을 받으며, 모든 주에서 라이센스가 필요하므로 교환 활동에 대한 진입 장벽이 높습니다. 소비자에게 비트코인으로 상품을 구매하는 행위는 과세 사건입니다. 이러한 처리는 확실히 더 넓은 채택을 저해합니다.
규제 당국은 비트코인의 익명성, 분산화 및 중앙 통제의 부재를 통제에 해로운 것으로 보고 있습니다. 그러나 비트코인에 대한 완전한 금지가 전제된 관할권에서만 발생할 것이라고 가정하는 것은 공정합니다. 서구 국가에서는 정부가 비트코인에 대해 전면적인 금지를 부과할 가능성이 낮습니다. 세금 보고, 부가가치세(VAT) 등은 어떤 종류의 명예 시스템에 기반할 가능성이 더 높습니다. 합법적인 통화로 인정받는 병행 통화의 성공적인 사례도 있습니다. 예를 들어, 1934년에 스위스에서 개발된 WIR 프랑이 현재도 사용되고 있습니다.
결론
비트코인은 전자상거래 결제의 모든 참가자에게 독특하고 강력한 결제 메커니즘을 제공합니다. 이는 전통적인 웹 결제에서 존재하는 많은 비효율성을 제거합니다. 비트코인은 더 이상 순수한 학문적 주제가 아닙니다. 익스피디아, 오버스톡닷컴, 델, 워드프레스와 같은 일부 주류 웹 속성은 비트코인을 결제 수단으로 수용하고 있습니다. 비트코인은 진입 장벽이 매우 낮으며 사용이 급속히 증가할 것으로 예상됩니다.
각주:
- EMV는 유로페이, 마스터카드 및 비자 간의 공동 노력으로, 칩 기반 결제 카드의 보안 및 글로벌 상호 운용성을 보장하기 위해 처음 구상되었습니다.
- 이를 수행하는 데에는 관할권에 따라 세금 문제가 있을 수 있으며, 이는 이 기사의 범위를 벗어납니다.
- 이는 상대적인 용어로 비트코인 결제는 블록 체인이 기록될 때 확인됩니다.
