공공 토론에서 비트코인은 종종 자금을 처리하는 혁신적인 새로운 계좌로 간주되며, 이는 가역적이지 않은 금융으로 대체됩니다. 이러한 측면을 홍보하는 사람들은 경제 문화를 변화시켜야 한다고 주장하는 반면, 반대자들은 가역성과 은행의 사기 책임 상실로 인한 소비자 보호의 상실을 우려합니다. 가역성은 비트코인 커뮤니티에서 주요 집중점이 되었으며, 미디어가 페이팔과 같은 가역적 결제를 사용하여 비가역적 매체인 웹머니, 리버티 리저브, 여러 형태의 게임 내 가상 통화 및 비트코인과 상호작용할 수 없다는 광범위한 이해가 있습니다. 그러나 그 논의는 종종 미국과 서유럽을 제외하고는 불필요하다는 것을 잊습니다. 왜냐하면 문제는 이미 해결되었기 때문입니다: 결제는 사실상 비가역적입니다.
예를 들어 러시아에서는 모스크바와 상트페테르부르크의 일부 부유한 동네를 제외하고는 신용카드 시장이 거의 없으며, 경제는 현금으로 돌아갑니다. 인터넷이나 휴대폰 구독이 있다면, 거의 모든 쇼핑 센터에 있는 키오스크에서 이러한 월간 요금을 유지하기 위해 돈을 입금할 수 있습니다. 현금으로 지급하고, 현금으로 지불하며, 현금으로 청구서를 지불합니다. 디지털 상품도 이렇게 작동합니다. 발브는 러시아에서의 확장을 위해 45,000개의 키오스크를 설치하여 사람들이 스팀 계좌에 돈을 입금할 수 있도록 했습니다. 그리고 시스템은 잘 작동합니다. 서구 경제와 달리 온라인 주문을 위해서는 은행 정보에 대한 접근이 필요하며, 이는 보험으로 보호됩니다. 여기에는 환불 옵션이 있으며, 은행은 사기로 인한 모든 손실에 대해 궁극적으로 책임이 있습니다. 러시아와 달리, 신뢰할 수 있는 금액을 맡길 수 없습니다. 중동에서는 CashU가 전자 상점과 게임을 위한 인기 있는 온라인 결제 방법이지만, 다시 말하지만, 이는 선불이며 가역적이지 않습니다. 중국에서는 Alipay 시스템이 지배적이며, 그 규칙은 비슷합니다. 비트코인카를 만든 주통은 “모든 가역성의 근원은 비자와 마스터카드와 같은 신용카드를 기반으로 한 미국의 시스템입니다. 중국인은 국내 구매를 위해 비자와 마스터카드를 사용하지 않으며, 온라인 구매는 강력한 인증이 필요하고, 은행은 일반적으로 자금 손실에 대해 책임이 없습니다. 모든 것이 비트코인 시스템과 비가역적입니다.” 그러나 문제는 소비자 보호 문제를 어떻게 해결하느냐입니다. 그들은 비트코인에서 간헐적으로 제안되고 구현된 것과 정확히 동일한 해결책인 에스크로 서비스를 사용합니다.
에스크로는 구매자가 판매자에게 직접 돈을 보내는 대신 에스크로 서비스 기관에 돈을 보내는 방식으로 작동합니다. 에스크로 에이전트는 판매자에게 자금을 받았음을 알리고, 판매자는 제품을 발송합니다. 구매자가 제품을 받으면, 그는 에이전트에게 알리고, 에이전트는 판매자에게 돈을 보냅니다. 이는 사기를 방지하는 좋은 방법이며, 일반적으로 신뢰가 적고 가역성이 없는 시나리오에서 채택됩니다. 주통은 “Alipay 거래의 절반 이상이 에이전트를 사용합니다.”라고 말했습니다. 아프리카는 “M-뱅킹”으로 스스로 은행 혁명을 이루어내며, 문자 메시지를 통해 돈을 보내고 받을 수 있습니다. 모바일 전화는 가난한 사람들에게도 놀랍도록 접근 가능합니다. 아프리카에서는 대다수 인구가 여전히 가난하지만, 평균적으로 가정당 한 대의 전화가 있습니다. 은행 시스템이 이러한 서비스의 성장을 막으려 했지만, 이제는 모두 함께 일하고 있으며, 모두가 혜택을 보고 있습니다. 디지털 화폐를 소유하는 것은 물리적 보호가 사치인 세상에서 특히 중요합니다.
서구 경제에서는 비트코인이 개발도상국에서 소비자 금융의 새로운 근본적인 형태라고 믿기 쉽지만, 비트코인 스타일의 금융은 이미 존재합니다. 어디에 있든 그 효율성은 전 세계적으로 더 많은 부를 창출합니다. 구매자와 판매자 간의 차이는 없습니다. 누구나 돈을 보내거나 받을 수 있으며, 분산 경제의 잠재력이 극대화됩니다. 비트코인 자체에 대한 기회와 시간이 많습니다. 케냐 실링으로 M-Pesa를 사용하여 비트코인으로 전환하는 것은 단순히 공급업체를 변경하는 것이며, 스마트폰이 현재의 덜 정교한 전화보다 더 보편화되면 사람들은 자신의 비트코인을 직접 전화기에 저장하는 것이 간단한 단계처럼 들립니다. 몇 년 안에 은행 계좌가 없는 휴대폰 사용자가 거의 17억 명에 이를 것으로 예상되며, 비트코인은 인도, 농촌 중국 및 아프리카에서 인터넷이 쉽게 접근 가능해지기 전에 시장에서 자리를 잡을 수 있는 많은 시간이 있습니다. 서구 외부의 모든 사회의 예에서 입증된 바와 같이, 비가역적 대칭 결제를 기반으로 한 경제를 지원하는 데 필요한 문화가 이미 존재합니다.
비트코인 스타일 금융과 신용카드 스타일 금융의 차이에 대한 설명
- 유연성 – 신용카드 및 페이팔과 같은 시스템에서는 단일 구매자 계좌에 비해 상인 계좌를 갖는 것이 훨씬 더 어렵고, 공식적인 상점 외부에서 지정된 용도가 없습니다. 비트코인 금융에서는 누구나 쉽게 돈을 보낼 수 있으며, 새로운 기업이 진입할 수 있는 장벽이 줄어듭니다.
- 가역성 – 신용카드와 페이팔은 고객이 사기에 대한 요금을 청구할 수 있는 메커니즘을 가지고 있으며, 상인이 청구 취소에 이의를 제기하려면 공식 분쟁 해결을 통해 처리해야 합니다. 이는 문제를 판매자에게 완전히 전가합니다. 일부는 구매자가 의심스러운 회사에서 구매하지 않기로 선택할 수 있는 반면, 회사는 고객을 평가하고 선택할 수 없기 때문에 이것이 더 나쁘다고 주장합니다. 비트코인 시스템에서는 거래가 최종적이며 이러한 시나리오를 처리하기 위해 다른 메커니즘이 사용됩니다.
- 부채 대 자본 – 신용카드는 제품을 지금 구매하고 나중에 지불할 수 있게 해주지만, 비트코인 시스템은 이를 허용하지 않으며 모든 사용자가 긍정적인 잔액을 유지해야 합니다. 페이팔과 같은 다른 시스템은 부채 이론에 기반하지 않지만, 실제로는 종종 돈을 받은 후 청구 취소를 받으면 문제가 발생합니다.
- 자동 대 선불 – 신용카드를 기반으로 한 금융 시스템에서는 정기적으로 동일한 구매가 이루어지는 서비스, 예를 들어 구독 및 온라인 게임에서 신용카드 정보를 보관하여 때가 되면 인출합니다. 비트코인 시스템에서는 선불 접근 방식이 선호되며, 계좌에 돈을 입금하고 돈이 직접 인출됩니다. 여기서 구매자를 보호하기 위해 선불 시스템의 접근 방식이 더 우수합니다. 예상치 못한 비용에 대한 한도가 있기 때문입니다.
