미국 연방 판사가 11월에 승인한 72억 달러 규모의 집단 소송 합의 조건에 따라, 이번 일요일부터 상인들은 신용 카드 결제 고객에게 추가 요금을 부과할 법적 권리를 갖게 됩니다. 현재 고객이 신용 카드로 결제할 때마다 상인은 거래에 대해 약 0.25달러 + 2.9%의 수수료를 지불해야 하며, 수년 동안 주요 신용 카드 회사들은 상인 계약서에 고객이 현금으로 결제하도록 유도하기 위해 추가 요금이나 할인을 사용하는 것을 금지하는 조항을 포함해왔습니다. 그 결과는 반독점 이론가들이 시장 실패라고 부르는 상황이 발생했습니다: 신용 카드 회사들은 편리함에 대한 호소, 소비자 편향의 차지백 시스템, 그리고 많은 경우 모든 구매에 대해 1%의 리베이트로 직접 사용자에게 뇌물을 제공하여 고객이 신용 카드를 사용하도록 유도하고, 상인들은 그 비용을 부담해야 하며, 더 정확히 말하면 모든 고객, 즉 현금, 직불 카드 및 신용 카드 사용자에게 그 비용을 전가해야 합니다.
강력한 소매업체 조직들은 2005년부터 이 관행에 대해 비자와 마스터카드에 반독점 소송을 제기해왔으며, 지난해 6월에 마침내 이 문제에 대한 합의가 이루어졌습니다. 이 거래에는 다양한 대기업과 중소기업에 대한 60억 5천만 달러의 금전적 보상, 8개월 동안 거래 수수료를 10bp(즉, 2.8%)로 인하하기로 한 합의(상인에게 추가로 약 11억 달러의 절감 효과 예상), 그리고 가장 중요한 것은 대체 결제 수단 사용을 위한 인센티브 제공을 금지하는 조항의 무효화가 포함됩니다. 일부 상인들은 재판에서 더 많은 금액을 받을 수 있었을 것이라고 생각하여 이 거래에 불만을 품고 있지만, 11월에 이 합의는 연방 판사의 초기 승인을 받았고, 내일 거래의 주요 부분이 시행될 것입니다.
상인들이 소비자들에게 현금으로 더 자주 결제하도록 설득하는 데 성공한다면, 소매업계의 혜택은 상당할 것입니다. 2.9%가 많지 않게 들릴 수 있지만, 많은 산업에서 기업의 이익률은 그보다 세 배도 되지 않기 때문에, 더 많은 고객이 더 효율적인 결제 방법을 사용하게 되는 것은 상당한 이점이 될 것입니다. 특히 레스토랑은 이익률이 종종 4%에 불과하므로 혜택을 받을 수 있습니다.
온라인 비즈니스의 경우, 이는 비트코인 채택의 문을 크게 넓힙니다. 온라인 비즈니스는 수수료뿐만 아니라 상당한 양의 차지백 사기도 처리해야 합니다. 이 문제는 모든 산업에서 발생하는 것은 아니며, Cybersource의 2012년 보고서에 따르면 현재 평균 온라인 상인은 약 1%의 수익을 사기로 잃고 있으며, 그 중 약 40%가 사기성 차지백으로 구성됩니다. 그러나 국제 결제의 경우 손실률은 2%이며, 특정 산업에서는 손실률이 더 높게 보고되고 있습니다; 제조업에서 한 연구는 손실률이 2-10%에 달하는 것으로 나타났습니다. 이러한 산업의 온라인 상인들이 비트코인을 수용하고, 중요하게도 절감한 비용의 절반을 고객에게 할인으로 제공하게 된다면, 통화에 대한 모멘텀은 빠르게 증가할 수 있습니다. 비트코인 상점은 이미 비트코인의 수수료, 차지백 및 편리함과 관련된 효율성 증가 덕분에 아마존 및 뉴에그와 같은 주요 소매업체보다 훨씬 저렴한 가격으로 전자 제품을 고객에게 제공하고 있으며, 이 합의로 인해 비트코인을 사용하여 절감한 비용을 전가하는 것은 더 이상 선택의 문제가 아닐 것입니다; 고객이 비트코인으로 결제하는 혜택을 누릴 수 있는 기존 상인들은 각 결제 방법의 장단점을 가격에 적절히 반영하여 두 가지 결제 방법을 모두 제공할 수 있게 될 것입니다.
이 합의의 결과가 결제 산업을 하룻밤 사이에 변화시키지는 않을 것입니다; 비자와 마스터카드가 요구하던 유형의 상인 계약은 이미 10개 주에서 불법이었으며, 그곳에서의 경험은 반독점 규칙만으로는 신용 카드 과점에 상당한 변화를 주기에는 부족하다는 것을 보여주었습니다 – 궁극적으로는 경쟁이 훨씬 더 나은 것을 제시해야 할 책임이 있습니다. 결제 기술은 앞으로 수년간 느리게 발전할 수 있으며, 비트코인 거래소는 통화가 주류 소매 산업에서 잠재력을 실현하기까지 갈 길이 멀지만, 비트코인과 비자 및 마스터카드를 대체하려는 다른 스타트업 모두에게 이 결정은 여전히 중요한 진전을 의미합니다.
