비트코인과 아프리카라는 단어가 문장에 등장할 때, 송금이라는 단어가 보통 뒤따릅니다. 비트코인이 2013년에 주류에 등장했을 때, 저렴한 송금 기능은 대형 송금 운영자(MTO)인 웨스턴 유니온과 머니그램이 부과하는 지나치게 비싼 송금 비용에 대한 해결책으로 찬사를 받았습니다. 이는 아프리카로 자금을 송금할 때 특히 그렇습니다.
하지만 비트코인이 처음 출시된 이후 8년이 지났지만, 아프리카에서 비트코인 송금은 실제로 활성화되지 않았습니다.
케냐에서의 비트코인의 도전 과제
비트코인은 정기적으로 스스로를 과대 광고하는 산업입니다. 아프리카에서 비트코인 채택에 관해서도 마찬가지입니다. 최근 VICE Motherboard의 기사에서 강조된 바와 같이, 아프리카에서 비트코인의 상승은 주로 서구의 열성 팬들과 이해관계자들에 의해 퍼진 신화입니다. 실제로 아프리카 대륙 전역에서 비트코인 채택은 성장하고 있지만, 그 속도는 다소 느립니다.
하지만 그 추세는 확실히 긍정적이며, 이는 피어 투 피어 거래소인 LocalBitcoins.com에서 케냐의 거래량을 보면 알 수 있습니다. 그러나 전체 거래량은 여전히 세계 다른 지역에 비해 작으며, 주류 비트코인 채택은 사실상 존재하지 않습니다.
케냐와 아프리카의 다른 지역에서 비트코인 사용자는 주로 비트코인으로 급여를 받는 기술에 능숙한 프리랜서와 이를 거래하여 이익을 얻는 디지털 통화 거래자들로 제한됩니다. 그러나 케냐에서 비트코인의 가장 큰 장애물은 이 나라의 최대 통신 회사인 사파리콤이 소유한 모바일 머니 서비스인 MPesa의 광범위한 사용입니다.
모바일 머니에 익숙한 인구는 대량 비트코인 채택을 위한 완벽한 집단처럼 보일 수 있지만, 이미 작동하는 모바일 결제 시스템이 존재합니다. 따라서 일반 시민에게 비트코인에 대한 실제 필요는 없습니다. 더욱이, 사파리콤은 비트코인을 MPesa에 대한 위협으로 간주하여 비트코인에 우호적이지 않았습니다. 2015년, 사파리콤은 비트코인 회사인 Kipochi와 BitPesa가 자사의 서비스를 사용하는 것을 차단하여 비트코인 송금이 그들의 플랫폼에서 현지 통화 모바일 머니로 전환되는 것을 방지했습니다.
BitPesa는 사파리콤의 결정을 다투기 위해 케냐 고등 법원에 갔습니다. 그러나 고등 법원은 BitPesa에 불리한 판결을 내렸고, 사파리콤은 BitPesa의 MPesa 접근을 재활성화할 필요가 없습니다. 법원 판결 이후, 케냐 중앙은행은 “CBK는 비트코인 및 유사 제품이 법정 통화가 아니며 케냐에서 규제되지 않음을 재확인합니다. 따라서 대중은 비트코인 및 유사 제품으로 거래를 자제해야 합니다.”라고 발표하며 동아프리카 최대 경제에서 비트코인 채택에 또 다른 타격을 입혔습니다.
BitPesa의 CEO인 엘리자베스 로시엘로에 따르면, 이 회사는 나이지리아, 케냐, 탄자니아, 우간다 및 민주 공화국 콩고에서 평균 거래 규모가 25,000달러인 활발한 운영을 하고 있습니다.
“우리는 송금 제품을 제공하는 기업 고객이 있습니다.”라고 로시엘로는 비트코인 매거진에 말했습니다. “하지만 우리는 우리 제품 자체를 ‘소매 송금’ 제품으로 분류하지 않을 것입니다. 오히려 BitPesa는 아프리카 통화로 비즈니스를 하고 거래를 하는 기업을 위한 저렴하고 강력하며 효율적인 인프라를 제공합니다.”
BitPesa는 아프리카 전역에서 디지털 통화 기반 B2B 결제에 집중함으로써 사업을 계속 번창하고 있지만, 비트코인 송금 및 지갑 제공업체인 Kipochi는 케냐에서 운영을 중단해야 했습니다.
가나에서의 비트코인 송금
불행히도 비트코인에게 Kipochi는 아프리카 비트코인 송금 분야에서 성공하지 못한 유일한 스타트업이 아닙니다. 가나에 본사를 둔 스타트업 Beam도 아프리카에서 비트코인 송금만으로 사업을 구축하는 데 실패했습니다.
Beam은 2014년 10월에 서비스를 시작하여 비트코인 네트워크를 통해 가나로의 송금을 개선하는 것을 목표로 했습니다. 그러나 1년이 채 되지 않아 Beam의 경영진은 비트코인 송금 서비스를 중단하기로 결정했습니다. 중단 이유로는 현지 통화로의 비트코인 전환의 복잡성, 비트코인 결제를 수락하는 상인의 수가 제한적이라는 점, 비트코인의 높은 가격 변동성이었습니다.
Beam은 이후 사업 모델을 변경하여 “해외에 있는 가나 사람들이 고향의 사랑하는 사람들을 돌볼 수 있도록” 국제 직불 카드나 신용 카드를 사용하여 학비, 공과금, 통화 및 심지어 심부름을 지불할 수 있도록 하고 있습니다.
가나에서 비트코인 송금을 대중에게 제공하는 데 실패한 Beam에도 불구하고, 지역 기업가들은 이 아이디어를 포기하지 않았습니다. 현재 가나에는 비트코인을 결제 수단으로 받아들이고 국제 송금을 위해 사용하는 두 개의 전자 화폐 거래소인 PMCedi와 PayPlux가 있습니다.
Cashaa와 공유 경제
런던에 본사를 둔 비트코인 스타트업 Cashaa는 디지털 통화 송금 시장에 진입하는 최신 플레이어이며, 몇 달 간의 성공적인 베타 테스트 후 서비스를 출시할 준비를 하고 있습니다.
Cashaa의 비즈니스 모델은 현지 거래자들이 법정 통화 거래를 수행하는 피어 투 피어 모델을 기반으로 하며, 거래의 디지털 통화 측면은 배경에서 이루어집니다.
비트코인 매거진과의 인터뷰에서 Cashaa의 창립자이자 CEO인 쿠마르 가우라브는 Cashaa의 장점이 회사의 비즈니스 모델에 있다고 제안했습니다. Cashaa는 “사람들이 한 나라에서 다른 나라로 또는 한 도시에서 다른 도시로 돈을 보낼 수 있게 하는 피어 투 피어 마켓플레이스”이기 때문에 실제 비트코인 송금 회사가 아니며, 아프리카에서 비트코인 송금 회사들이 직면하고 있는 여러 도전 과제를 완화합니다. 이러한 도전 과제에는 거래소의 유동성 부족, 국가별 규제, KYC/AML 요구 사항 및 고객 유동성 요구를 충족하기 위한 충분한 운영 자본의 필요가 포함됩니다.
“국가 간 비트코인 송금을 수행할 때는 거래소를 두 번 거쳐야 한다는 현실이 있습니다.”라고 가우라브는 말했습니다. “예를 들어, 미국에서 가나로 송금을 하려면 먼저 미국 거래소에서 법정 통화를 비트코인으로 변경한 다음 비트코인을 보내고, 그 다음 가나의 현지 거래소에서 비트코인을 세디로 변환해야 합니다. 그러나 후자의 경우, 유동성이 큰 문제입니다… 현재 비트코인에 대한 현지 수요가 충분하지 않기 때문입니다. 따라서 이러한 유형의 비즈니스 모델은 과거에 어려움을 겪고 실패했습니다.”
Cashaa는 현지 거래소, 비트코인 ATM 및 현지 암호화폐 거래자와 파트너십을 통해 유동성 및 운영 자본 요구 사항 문제를 완화합니다. 더욱이, Cashaa의 플랫폼은 토큰에 구애받지 않으며, 예를 들어 Dash를 이더리움 클래식으로 거래할 수 있습니다. Cashaa는 하나의 디지털 통화에만 국한되지 않기 때문에, 회사의 미래는 비즈니스 성공을 위해 단일 통화에 의존하지 않습니다.
Cashaa 플랫폼을 통해 송금을 용이하게 할 디지털 통화 거래자를 모집하기 위해 가우라브는 비트코인 매거진에 Cashaa가 “그들의 저축을 사용하여 Cashaa 거래소에서 이익을 위해 사고 팔 수 있는 젊은 사람들을 유치할 계획”이라고 말했습니다. 예를 들어, 우버 드라이버가 되기 위해 자동차를 구입하고 유지해야 하는 대신, “사람들은 Cashaa 거래자가 되는 사업을 시작하기 위해 500달러의 자본을 모을 수 있습니다. 그들은 Cashaa에서 암호화폐를 더 저렴하게 구매하고, Cashaa 거래를 처리할 때마다 현지 거래소에서 이익을 위해 판매할 수 있습니다.”
Cashaa는 또한 교육을 받은 우버 및 올라 드라이버를 대상으로 하고 있으며, 이들이 디지털 통화 거래자가 되어 더 많은 돈을 벌 수 있도록 하고 있습니다. 그들은 이미 현금으로 거래하고 있기 때문에, 이들은 현지 수집 에이전트로서 훌륭한 사용자 기반이 될 수 있습니다. 회사는 이미 인도에서 이 모델을 테스트하고 있습니다.
“현금 교환을 처리할 암호화폐 거래자는 Cashaa에 의해 교육을 받으며, 현재 초대 기반으로만 거래자가 될 수 있습니다.”라고 가우라브는 말했습니다. “더욱이, 미래의 Cashaa 암호화폐 거래자의 큰 부분은 이미 KYC가 완료되고 추적 가능한 우버 및 올라 드라이버가 될 것입니다.”
비트코인 송금이 아프리카에서 드디어 활성화될 것인가?
비트코인에 대한 인식과 채택이 아프리카에서 서서히 증가함에 따라, 디지털 통화를 사용한 송금이 더 많이 발생할 가능성이 높습니다. 세계은행에 따르면 아프리카로의 송금 평균 수수료는 12%이고 평균 송금 규모는 200달러이므로, 낮은 비용과 빠른 거래 속도를 고려할 때 디지털 통화를 송금 수단으로 선택하는 것은 합리적입니다. 생태계가 성숙해지고 더 많은 기업들이 현재의 장애물을 극복하기 위한 방법을 실험함에 따라, 비트코인은 결국 수십억 달러 규모의 아프리카 송금 시장에 진입하기 시작할 수 있습니다.
