머니 전송 교환업체인 웨스턴 유니온은 최근 금융 범죄 단속 네트워크(FinCEN)와의 은행 비밀법의 자금 세탁 방지(AML) 요건 위반에 대해 1억 8400만 달러의 합의에 도달했다고 발표했다. 구체적으로, FinCEN은 웨스턴 유니온이 (1) 특정 대리인 및 하위 대리인에 대한 효과적인 AML 준수 감독을 구현하고 유지하지 못했으며, (2) 의심스러운 활동 보고서(SAR)를 적시에 제출하지 못했다고 판단했다.
이 전통적인 조직의 경험에서 얻을 수 있는 몇 가지 교훈은 비트코인 공간의 동료들이 주목할 만한 것들이다. 비트코인 매거진과의 독점 인터뷰에서 미국 기반의 BitAML 창립자인 조 치콜로는 이 발견을 탐구하고 비트코인 송금업체에 대한 잠재적 함의에 대한 자신의 생각을 제공하기로 했다. BitAML은 디지털 통화 스타트업을 위한 규제 준수 솔루션을 제공한다.
우선, 은행 규제 준수에 대한 광범위한 배경을 가진 치콜로는 FinCEN이 웨스턴 유니온이 여러 대리인 및 하위 대리인에 대해 적절한 실사를 수행하지 못했다고 판단했으며, 이로 인해 이러한 대리인을 모니터링하고 후속 수정 조치를 취하는 것이 불가능했다고 말했다.
그는 실사가 회사 대리인을 온보딩하는 데 필수적인 요소라고 강조했다. 정기적인 배경 조사, 대리인 정보 수집 및 현장 방문은 심사 과정에 중요한 역할을 한다. 그는 이러한 조치가 명백한 AML 준수 이점 외에도 단순히 좋은 비즈니스 관행이라고 언급했다.
치콜로는 “머니 송금업체는 브랜드를 적절하고 윤리적으로 대표할 수 있는 강력한 대리인 집단을 구축하고 유지하기 위해 노력해야 한다. 이는 상대적으로 작은 규모와 더 큰, 더 빠른 성장 잠재력을 가진 비트코인 송금업체에게 특히 해당된다. 이는 신중하고 적절한 대리인 실사를 간과할 가능성을 높일 수 있다. AML 프로그램, 정책 및 절차는 이상적으로는 전통적인 송금업체든 비트코인 송금업체든 함께 확장되도록 설계되어야 한다”고 말했다.
치콜로는 또한 주요 송금업체로서 웨스턴 유니온이 대리인과 관련된 위험을 이해하고 적절히 회계 처리할 책임이 있다고 언급했다. 그는 이것이 업계의 누구에게도 놀라운 일이 아니어야 한다고 주장했다. 실제로 FinCEN은 2016년 3월 기존 대리인 모니터링 준수 의무를 반복하며 주요 송금업체에게 그들의 책임을 상기시켰다.
합의서로 돌아가서, FinCEN은 적절한 실사를 수행하지 못한 것이 웨스턴 유니온이 대리인이 기록 유지 및 보고 요건을 준수하는지 확인하는 것을 방해했다고 밝혔다. 게다가, FinCEN은 웨스턴 유니온이 특정 대리인이 사기 및 자금 세탁 활동에 연루되었다고 의심했을 때 충분한 수정 조치를 취하지 못했다고 판단했다.
치콜로는 “비효율적인 대리인 모니터링 정책 및 절차의 누적적인 영향은 명확하다. 주요-대리인 관계를 가진 비트코인 송금업체는 포괄적인 대리인 온보딩 및 모니터링 정책 및 절차를 수립하고 필요에 따라 지속적으로 검토 및 업데이트해야 한다”고 조언했다.
둘째, 치콜로에 따르면 FinCEN은 웨스턴 유니온이 의심스러운 활동을 감지하고 보고할 수 있는 정책 및 절차를 개발하고 구현하지 못했다고 판단했다.
“비트코인 송금업체는 의심스러운 또는 비정상적인 고객 활동을 FinCEN에 의심스러운 활동 보고서(SAR)를 통해 보고할 의무가 있다는 것을 잘 알고 있지만, 많은 이들이 이 의무가 직원이나 대리인과 같은 ‘내부자’에게도 확장된다는 것을 모르고 있을 수 있다”고 말했다.
치콜로에 따르면 FinCEN은 웨스턴 유니온이 우려되는 비즈니스 관행에 연루된 대리인에 대해 SAR를 거의 제출하지 않았다고 밝혔다. 또한 많은 경우 웨스턴 유니온은 SAR를 제출하는 데 90일 이상 걸렸으며, 이는 법적 요구 사항인 30일을 훨씬 초과한 것이다. “비트코인 송금업체는 SAR를 철저히 작성하고 적시에 제출하기 위한 정책 및 절차를 수립하는 것이 중요하다”고 말했다.
FinCEN 부국장 자말 엘힌디는 합의서가 “과거의 단점을 인식하고 준수 문화의 실패로 인해 발생할 수 있는 피해를 반영한다”고 언급했다.
AML 의무와 집행 조치가 대규모 다국적 금융 서비스 제공업체만을 위한 것이 아님을 분명히 하며, 엘힌디는 “대형 및 소형 송금업체는 전 세계의 합법적인 자금 이동에 중요한 역할을 하며, 또한 FinCEN과 법 집행 기관이 불법 활동을 저지하는 데 중요한 도움을 준다”고 결론지었다.
웨스턴 유니온은 보도 자료에서 합의가 주로 2012년 이전에 발생한 활동과 관련이 있으며, 회사가 지난 5년 동안 준수 자금을 200% 증가시켰다고 신속하게 언급했다.
“이는 칭찬할 만하며 개혁에 대한 의지를 나타내지만,” 치콜로는 “대부분의 비트코인 송금업체가 그러한 증가를 감당할 수 있을지 의문이며, 집행 조치의 금전적 벌금과 평판 위험에 대해서는 말할 것도 없다”고 말했다.
